Según datos obtenidos por el BCP se encuentran registradas 402 casas de crédito en el país. Este registro consolida el proceso de formalización, inclusión financiera y transparencia informativa, aumentando la información al público sobre las entidades que apuntan a la formalización de la economía.
La Cámara Paraguaya de Empresas Crediticias (CRECER) es una entidad gremial que aglutina a empresas paraguayas, constituidas legalmente, dedicadas a dar acceso a créditos a personas, mipymes y pymes. Sobre este gremio, nos habla Pedro Espínola Vargas Peña (foto), vicepresidente de CRECER y apunta mayores datos sobre los aportes que vienen realizando al sistema financiero.
¿Cuál es el impacto del servicio ofrecido por las casas de crédito dentro de la dinamización económica?
Esto tiene más impacto para la población que en la entidades intermediarias financieras, porque nosotros no somos intermediarias no son sujeto de crédito. Estas personas son en mayoría en cantidad per cápita, son una parte muy importante de la población económicamente activa y tienen sus pequeños emprendimientos y sus realidades específicas que les exige el acceso al crédito, un acceso que es necesario argumentar que es un motor de la dinamización económica del país. En la medida que yo tenga una idea y tenga acceso a créditos puedo implementar esa idea y contribuir con mi granito de arena a la actividad económica a partir de alguna actividad que realice. Esto incluye las actividades de consumo por sí misma ya que consumir también ayuda al desarrollo económico.
Entonces ¿qué es inclusión financiera? Eso significa acceso a créditos, es poder hacer la universalización del acceso al crédito, lo que eso sería la inclusión financiera total, donde todos los ciudadanos tengan accesos al crédito independientemente a sus fortalezas coyunturales. Es así que nosotros como casas de créditos o como se lo denomina, Otorgantes de Créditos Dinerarios (OCD), tenemos un rol importantísimo en el desarrollo económico pues, damos acceso a créditos a aquellos que no tendrían accesos a créditos formal ya que siempre hay acceso a crédito informal con todas las derivaciones indeseables que tiene la informalidad desde todo punto de vista. Entonces lo que nosotros hacemos es incluimos a los ciudadanos financieramente de modo formal y esa es nuestra principal contribución.
¿Cómo visualiza la utilización de tecnología dentro de la inclusión financiera?
La tecnología es una herramienta que contribuye en casi todas las actividades humanas hoy día y claro que dentro de las productivas también no están ajenas a la tecnología y es como una revolución parecida a la del vapor en su momento que generó la revolución industrial. Recordemos que en su momento el vapor podía mover las máquinas antes que sea el hombre con sus brazos los que muevan las máquinas, generando así un cambio muy importante en la forma de producir. Hoy día la tecnología es un tanto parecida ya que hoy día se puede manejar de forma digital ahora y no necesariamente a través de papeles o documentos físicos, con la consiguiente interacción que lleva entre los seres humanos.
Esto conlleva a dinamizar toda la producción económica y por supuesto que el negocio financiero no está exento a todo eso y no solo no está fuera sino que es uno de los pioneros en utilizar herramientas tecnológicas de vanguardia. El crédito de consumo que dan las casas de crédito es un crédito de volumen. Son muchos los clientes que interactúan con la entidad y ese es bien sabido que es una de las grandes ventajas que tiene la tecnología y el manejo digital es que podes manejar más rápido, mucho más volumen de información e interactuar con mucha más personas en teléfonos celulares, páginas web o redes sociales y es fundamental el rol que tiene la tecnología para que el producto nuestro sea cada vez más dinámico y accesible.
¿Cómo implanta o pretende implantar esta asociación, la inclusión financiera?
El gremio de casas de créditos u OCD’s se llama CRECER y se formó antes de la pandemia hace cinco o seis años, justamente nos coincidió un tanto en el nacimiento aquella emergencia sanitaria y desde allí felizmente pudimos tener un rol como sector bastante relevante en los redireccionamientos de los recursos que hizo el actual gobierno en su momento para asegurar el bienestar de las personas en aquella coyuntura tan especial. En ese sentido hubo una herramienta que es la AFD (Agencia Financiera de Desarrollo), una banca de segundo piso del Estado que direccionó recursos a nuestro segmento a través de un instrumento que se llama FISALCO.
Para que se entienda mejor, en el segmento bancario funciona el FOGAPY y en paralelo hubo otra herramienta que tal vez sea menos conocida y justamente permeó al segmento que menos accesos a créditos tiene que es el que atendemos nosotros, las casas de créditos. Así que el nacimiento de nuestro gremio coincidió en tiempos de esta coyuntura entonces hizo que como sector económico lleguemos a tener un impacto interesante en un momento también interesante y con ello ganamos bastante autoridad o respeto en cuanto al rol que tenemos en el sector financiero.
A partir de allí otro hito del gremio para contribuir a un mejor mercado financiero que es en el que obviamente nos movemos es el de crear una empresa privada que se llama Buró de Información Comercial S.A (Bicsa), que básicamente es una central de riesgo donde se deposita toda la información crediticia de todas las entidades y con ello se contribuye a un mejor análisis de riesgo de las personas y empresas.
Lista negra vs. información positiva
El gran aporte de este buró de información es la de la información positiva y como incluye información positiva se toma como una inclusión con lo que esta genera. A diferencia del buró más conocido del mercado que por el contrario maneja una lista negra, que genera exclusión ya que el ejemplo habla de que los que están en esa lista simplemente son los indeseables.
El buró del gremio CRECER y Bicsa, es un buró que incluye información positiva entonces hace que uno pueda analizar a los clientes de manera positiva e incluirlos más que excluirlos ya que en la gran mayoría de los casos, aquellos que tienen algún tipo de errores, moras, fallas en sus pagos son excepciones. Lo que nos fijamos es que en su gran mayoría las personas cumplen en sus actuaciones y si eventualmente incumple, el sistema tradicional que teníamos ya los metía en la lista negra y no era analizado en su buen comportamiento.
En este caso, el buen comportamiento también es analizado y es allí donde entra la tecnología para cumplir con este análisis y estamos hablando de grandes manejos de información o big data, como también lo llaman, y requieren de plataformas tecnológicas de última tecnología. En este caso nuestro aliado tecnológico es una multinacional que se llama Experiance, que es la primera plataforma de este tipo en el mundo que en conjunto con la segunda más grande que sería Equifax y a este se uniría una tercera que es Transunion en los Estados Unidos y en Europa son las centrales de riesgo líderes. A nivel Latinoamérica en Brasil hay una central de riesgo de nombre Cerasa, cuya propiedad es de Experience y quien es a su vez el jugador más importante de Latinoamérica.
Entonces, este aliado nos mune de muchas tecnologías sin ser propietarios de la empresa y es de ese tipo de ventajas que tenemos en la central de riesgo que tenemos en Paraguay y que tampoco tiene un controlador porque está conformado por cerca de 40 empresas que son como co controlador en un sistema basado en la cooperación recíproca ya que la información se comporte a diferencia de una empresa tradicional que busca por sobre todo el lucro con la información que maneja.
Por el contrario, lo que busca es que sus socios puedan tener una información más adecuada y para ello se generó esta empresa con una plataforma tecnológica de vanguardia. Este es otro de los aportes que ha dado nuestro gremio CRECER y hoy ya trasciende en su sector.
Bicsa es una empresa destinada a crecer y hoy está llamada a ser líder en el mercado de buró de la información ya que nace con sentido de inclusión financiera ya que tiene información positiva.
El Banco Central del Paraguay (BCP) ha emitido varias resoluciones para el sector de las casas de crédito. ¿Cuál es su opinión sobre las normas reglamentadas?
El BCP, en un proceso que yo le llamaría saludable, viene desde hace varios años tratando de entender como funciona nuestro sector y casi coincidiendo con el nacimiento de nuestro gremio que se remonta más de seis años y desde su formación ya hemos participado de reuniones con el Fondo Monetario Internacional (FMI), nosotros como gremio con el BCP y ellos han venido tratando de entender cual es nuestro rol de nuestro sector en el mercado financiero. Eso coincidió con el cambio de la Carta Orgánica del BCP y ellos tomaron la decisión de focalizarse en este segmento. Para ello lo primero que pidieron es que las casas de crédito u OCD’s como las llaman, se las registren en el BCP y de esto se habló también en el periodo de la legislación que coincidió con la coyuntura de la pandemia y por ello se alargó bastante tiempo, y si bien ese periodo de registro siempre está abierto pero hubo un lapso en el cual se inscribieron como más de 300 personas jurídicas y físicas y con ello, estas entidades comenzaron a recoger información.
Pero para mi gusto personal ellos sacaron de forma apurada una resolución, sin llegar a conocer mejor el sector; lo digo con responsabilidad porque nosotros participábamos del proceso sin embargo de un día para otro la sacaron sin que haya terminado el proceso de interacción con nosotros como sector. Esa es la resolución 30 ya del año pasado que a pedido nuestro se prorrogó ya una vez y terminó entrando en vigencia en abril de este año y termina marcando las primeras normas que regula nuestro sector y su título es “De transparencia”.
Para nosotros está bienvenida la regulación que es la de establecer normas a nuestro sector ya que eso lo hace más saludable, sólo que esto trata de un asunto que el BCP no conoce muy bien, merecía un mejor estudio para que esas normas no vengan a poner en riesgo la existencia misma del sector ya que es si este mismo sector como participante del mecanismo financiero se pone en riesgo en su propia existencia, el crédito lo mismo va a fluir pero sólo que en el sector informal, en un sector que no contribuye en nada a la economía porque circula en negro, no contribuye al Fisco, no contribuyen a que el personal sea formalizado con seguridad social y no contribuye a que todo esté registrado, ya que es muy importante que todas las transacciones financieras estén registradas en los buró de información para que sea conocida la situación de crédito de los habitantes del Paraguay.
Hoy contamos con una central de riesgo fuerte en el BCP, pero esta es sólo para los bancos y financieras, que claramente eso incluye a una minoría de ciudadanos. Entonces, es demasiado importante que las informaciones estén registradas y que todo el crédito esté registrado formalmente y con esta resolución, el BCP está poniendo en riesgo la existencia misma de este sector, lo cual es claramente un error y estamos nosotros en conversaciones con ellos pero con una resolución que está vigente y creemos que debe ser suspendida inmediatamente hasta tanto se estudie mejor cuales serán las reglas.
Lo que sí nosotros insistimos que esas mismas reglas deben estar destinadas, por supuesto, a la transparencia y que por más que el título hable de esto, no está focalizada en ese mismo fin. Si nuestro sector no capta recursos, porque vale la pena aclarar que nuestro sector no es intermediario financiero.
Explicando mejor esta última parte, podríamos dar a entender que existe la intermediación financiera y que es justamente lo que hacen los bancos y las financieras y se trata nada más que tomar del dinero del público en general en cualquier caja de ahorro o cuenta corriente, es dinero de cualquiera que va a depositar allí a un costo cero para el banco porque generalmente vamos para que la entidad me lo guarde y yo pueda manejarlo después. Entonces ese dinero es el mismo que el banco usa para prestarle a los que quieren crédito.
Entonces ¿qué es lo que hace el banco?, ellos operan como intermediarios entre los que depositantes y los buscadores de créditos. Para eso tienen una regulación muy fuerte del Banco Central, porque cualquier error de estas entidades que hacen intermediación financiera hacen un impacto sistémico o sea, la economía toda se puede afectar si hay un mal manejo dentro de las intermediarias financieras.
En este sentido, las casas de créditos u OCD’s, no hacemos la misma cosa, no intermediamos, no recibimos dinero del público y en parte nos parecemos más a una casa comercial donde diferencia que vendemos dinero ya que ese mismo dinero lo tenemos que conseguir por nuestros propios medios como una zapatería o un supermercado, que tiene que munirse de su dinero con su propio medio, su propio capital o endeudándose, pero no hay nadie que le trague gratuitamente la mercadería.
Por eso insistimos que las reglas de juego de regulación deben de ser diferentes a la de la banca o financieras, porque no hacemos intermediación financiera y con esta resolución 30 se está poniendo casi en pie de igualdad, entonces eso restringe la capacidad haciéndola casi inviable a la capacidad de nuestro sector de seguir operando. Por esta razón es que estamos convencidos que esta resolución debe ser suspendida, prorrogada, pausada y ajustada en algunos puntos de la misma.
¿Qué les diría a las autoridades del BCP?
Les instaría a las autoridades del BCP para que puedan actuar de manera humilde ante un sector que no conocen y obviamente la banca matriz ha tenido mucho éxito en el manejo del sistema financiero regulando a los bancos y financieras y tiene con eso mucho autoridad técnica y moral para esas regulaciones de las intermediarias financieras, éxito que fue reflejado en el manejo macroeconómico, etc. Pero al tratarse de un sector que no conocen. Entonces, la actitud debe de ser diferente, siendo principalmente e insisto, más humilde, más investigativa y no saco el escrito que mi equipo técnico generó porque ellos ya saben todo.
La verdad que no es así, ellos necesitan conocer más la cancha antes de sacar reglas de juego y es por ello que instamos a las autoridades del Banco Central que sean más empáticos ya que dentro de la cadena de la economía es el sector más vulnerable que sin nosotros no tendrían los créditos y es necesario que sean muy cuidadosos en cuanto a sus acciones.
Felizmente estamos en conversaciones con ellos y tenemos fe que estas palabras que las decimos en todas las instancias vayan teniendo eco y vayan generando las acciones que nosotros queremos que ocurra con la inmediata suspensión de esta resolución 30.
